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发表于 2008-7-13 21:13
| 只看该作者
一个博客上看到的 虽然是去年的 但是写的很全面
一、卡的种类：
目前有三张招行卡：
一张一卡通普卡（作工资卡用的）；
一张一卡通金卡（申请时主要是冲着它异地取现可以免费，可惜免费的午餐不长久，现在新系统在异地柜台取现要收50%的手续费了）；
一张携程金信用卡（刚申请不久）。
另外，办了一个移动证书，三张招行卡都关联到了移动证书上，可以同时用专业版来管理（转帐、定活互转、调整额度、网上消费等）。
二、卡的互相关联和使用原则：
本来申请时携程金选的是关联一卡通普卡自动还款，后来了解到上海这边信用卡关联一卡通还款可以免帐户管理费，于是就把关联帐户改成一卡通金卡了。这样两张一卡通都没有帐户管理费了。
平时一卡通普卡放在家里不带出去（定期也是放在普卡上的）。一卡通金卡上转入足够的现金，平时就带一卡通金卡和携程金。消费时就用携程金，取现就用一卡通金（异地就在ATM上取，只用付2元，还揍合）。
由于一卡通金一般都能保证有足够的现金，所以根本不用从信用卡上预借现金，也就不用平白付给银行手续费和循环利息了（还真不少）。即使一卡通金上现金不够，也可以打个电话立即从一卡通普卡上转过来，普卡是工资卡嘛，每月都有入帐，可以算是“后勤补给中心”。
三、拿到卡前要弄清楚的几件事：
在拿到卡之前，其实就在网上拜读了不少大大们的用卡心得。但我觉得最最重要的，就是弄清楚以下几个问题：
1、帐单日和到期还款日是什么意思，如何计算到期还款日，以及如何还款？这方面文章挺多，这里就不细说了。由于本人是选择自动关联还款的，所以不用太操心这个问题。当然出于对这个问题本身的兴趣，还是狠花了一些时间弄清楚这个问题的。其实只要记住到期还款日是哪一天，在到期前几天打个电话查一下自己的本期帐单，就是最简单的办法。
2、循环利息是如何计算的？其实只要记住两点：只要有能力全额还款，就不要用最低还款——选择了最低还款，不光是未还部分要计利息，之前那些天的利息也会全部记上的；只要银行活期存款足够，就不要从信用卡上提现（用借记卡提现吧）——那等于是你有钱还向银行借钱，从提现当日就开始计息。
3、如何挂失？最主要是把银行的两个电话记到脑子里，并不难记，呵呵。800-820-5555，这个谁都能记住。另一个021-38784800，这个我给个提示（大家参考）——首先，记住招行的信用卡中心在上海，这就可以记住021；后面那串数字嘛——387848=“三八，吃吧，食吧”，想象一MM疯狂地在聚餐时抢好东西吃，把好多你想吃的东西就抢光了……（MM别丢砖头……）
弄清楚以上这些问题其实不用花太多时间，其实招行的《用卡指南》上说得很清楚，可惜等我拿到卡快一个月了才收到它，这些问题我早就已经弄清楚了。
四、拿到卡后要做的第一件事：
卡拿到手后，立即要做的一件事——不是签名！
呵呵，而是找一只合适签名的笔：推荐用细的油性笔（黑色或蓝色），用细的那头签得很清楚；实在找不到，就找只圆珠笔。千万别用常用的签字水笔或钢笔，那种笔签字不容易干，一碰就花，即使干了，一碰水还是会花。签名花了就难看了。
签之前，最好找张纸，练练签名后，再签上（沐浴斋戒更好，哈哈，开个玩笑）！一不小心签得走样了，可不太好。
五、保护CVV2或CVC2码的简单方法：
携程金是VISA的，一卡通金是MASTERCARD的，V和M都有了。也由于是可以走V/M线路的，为了保护自己的关键信息，用白色的贴纸（就是财务用来贴帐本的那种）把签名栏右侧的CVV2和CVC2码给贴起来了，这样通常他人是看不到了。（不知道某些收银员之类能接触到自己卡的人会不会有意记下这些卡上的信息，然后跑到境外网站上去消费，不过如果他们看不到CVV2和CVC2码，就很难这样做了）。
当然，如果想一劳永逸，据说把这两个码用小刀刮掉也可以，但由于不知道会不会在一些特殊情况下影响用卡，所以我自己没有刮。贴纸当然也可以被有心人撕掉，但只要自己平时用卡时看紧点，他人一般不会有这个机会吧。
六、刷卡消费进行时：
平时用信用卡刷卡消费时，我都不会把卡交给营业员，让他代我去刷，还是自己跑一趟吧。刷卡时，会把注意力集中在收银员会在POS上刷的动作。在上海这边大商场的收银员一般是不会有什么问题的（特指刷两次），一些小店时就要小心了。在提示输密码时，都会装模作样地输入六位密码，然后就是签好字，立即拿回信用卡放好，并收好签购单和小票。
徐家汇太平洋的收银员在附近几个大卖场里可算是最认真的，每次都仔细核对信用卡背面和签购单上的签名，值得表扬：）但太平洋会在POS上刷完后，还会在电脑键盘上再刷一次，才会打印小票（估计是把信用卡号打在小票上吧）。在汇金、港汇一些地方是出电子签购单的，正常情况都会出两张，一张是签字并交给商家的，一张是自己留存的（另忘记拿哦，本周六就看到有一女士因为商家拿了自己的签购单而在太平洋的总服务台大吵，不过她的这种意识还是值得赞赏的）。
刷卡后商家的小票，其实还是很重要的，信用卡刷卡后的小票上都会录有信用卡卡号。如果遇到特殊情况，比如刷卡失败后用现金付帐，那么小票上应该是没有信用卡卡号的，但最好请收银员再盖上“现金收讫”的章，这样更保险。这样商家就不会以刷卡的记录多收一次费用了，那时可以拿出这张小票了。
七、取现进行时：
取现时相对比较简单，一般太晚时（或ATM机房内有不三不四的人时）不会去取现，安全至上嘛。上海这边刚刚有一个22岁的准新娘在江宁路工行的ATM机上存钱时，被两个年轻人杀死了（就是本周六上午从新闻里听到的）。真惨！
SO，大家晚上用ATM机时，一定要小心！！！而且，现在一些人渣喜欢在ATM机上做手脚，比如：装摄像头、装假的现金出口、在进卡口装小钩子制造人为“吞卡”、在进门处装假刷卡器和密码键盘、在ATM机上装假键盘偷密码……甚至在你取现时，说你掉了东西分散你的注意力，从而偷换卡……防不胜防！
当然，更不要光顾着数钱，而忘了取卡……
建议：随身带一张借记卡吧，不管是哪个行的，只要活期存款上还有钱，就不要从信用卡上取现，这个手续费和循环利息花得完全是冤枉的。
八、网上交易及专业版的使用：
最后是网上交易了。由于一卡通普卡办得比较早，所以很早就申请了专业版和移动证书。最早是用数字证书的，但木马越来越多，觉得不安全，还是办了移动证书。好在一个移动证书可以关联多张卡，为了网络消费的安全，还是花点小钱买个平安吧。
在专业版使用没有问题后，建议最好在专业版里把关联的一卡通和信用卡的大众版都关闭，这样就算别人知道了你大众版的密码，也没用了。
平时，在专业版里把几张卡网上支付全部都关闭，要用时再打开。网上转帐，我只开了一卡通普卡的，而且还是限额的，并开了帐户变动提醒，只要帐户有进出，就会有手机短信提醒。这张卡平时都不带出去，也不用作网上消费。当然，一卡通普卡也开通电话转帐，只转到一卡通金卡（必要时可以用）。网上消费只用另一张一卡通金或信用卡。
一卡通金不开通网上转帐。所有境内的网上支付，全部使用专业版（携程订机票除外），坚决不用大众版或一网通支付卡之类（一些骗子网站就是利用了大众版、支付卡的界面骗人）。
网上支付，尽可能通过支付宝之类的支付方式，货到付款，这样退货比较有保障。只有一次是先转帐，再收货的，不过商家信誉还是不错，买过好几次东西了，比较信得过，才这样操作的。
九、专业版里的其他设置：
最有用的就是专业版里的信用卡额度调整了，平时可以调低信用卡的额度，万一被盗刷损失也可以小一些。其次就是VISA验证申请了，在一些支持VISA验证的网站上交易会比较安全。
总之，就是没必要开启的功能都不用开，一些保障安全的申请，都申请了吧！
十、最后的建议：
平时多查询一下自己的可用额度，在有新消费后，可用额度是随时变化的，未出帐单之类的可没有那么快。自己刷了多少，可用额度降了多少，做到心理有数。
招行的短信提醒不光是要超过一定额度（貌似是500），好象还要是超出平时的消费习惯（可能是平均消费额）比较多时才会提醒。拿到卡到现在，也就昨天（其实也就是几个小时前）买了一条皮带、一件风衣后，才收到了两条手机短信。所以，自己经常“查帐”才是最保险的。
个人以为，信用卡消费比现金消费好的地方在于以下几点：
1、用银行的钱消费，自己的钱可多收点利息（虽然微乎其微，但心情比较好）；
2、所有消费都有帐可查，用现金时则往往会是一笔糊涂帐，往往几天下来花了不少钱，却不知道花在哪里了，算来算去都差了几百块的事，不少朋友都遇到过吧；
3、不用在身上带太多现金，不过信用卡本身就得当成现金来看，但至少在商场刷金卡，感觉比较“有面子”（罪过罪过，虚荣心又作怪啦）；
4、可以累积个人信用，平时当然用不上这个看不见摸不着的“信用”，估且YY一下吧。
关于非全额还款的认识误区
结论一：只要我们采用最低还款方式，就会以全额为基数开始计循环利息，还款时间越迟，利息越高。第二个帐单日后，开始计复利，第二次还款时间越迟，复利的计算时间也越长。也就是说——最低还款方式下，还款时间越迟，利息越高。
结论二：一旦你选择最低还款方式，应该尽可能早一些还款，这样可以少交利息，最理想的是在帐单日的次日还款（这样利息最少，且不计复利）。
推论一：到期还款日还款，是全额还款者才可以享受的待遇。对于最低还款者或部分还款者而言，不但不能得到免息产生的利益，反而会损失更多的利息。
推论二：选择最低还款方式，除了不用支付1-3%的手续费外，在利息方面与预借现金没有本质区别，——可以把最低还款方式的消费看成是预借现金以后消费（只是免了预借现金的手续费）。
结论三：有能力还款人的如果记不清零头，最好能查一下。宁可多还一点（最多就是溢邀部分损失点活期利息，也没多少）。千万不能差一点，差一点，利息可不只一点点。
解读还款两大误区：最低还款也在到期还款日、只差一点未还为何利息这么高
误读一：采用最低还款方式，也应该在到期还款日还款吗？
之所以考虑这个问题，主要是因为前段时间有个朋友问消费了3000元，然后每月还600，利息怎么算的问题。当时就在想利滚利在信用卡还款上是如何计算的。
由此想到一些朋友用最低还款方式还款，但还是同全额还款那样，尽可能延后至到期还款日才还款。突然惊讶地发现，这是对最低还款方式的最大的误读。为什么这么说呢？还是举例说明吧。
假设——帐单日为7日，到期还款为25日，3月1日消费3000元，以后再无消费或取现，每月只还最低还款额（不多还）。
还款方式一：始终在到期还款日（也即25日）还款。
1、到3月7日帐单显示，应还金额为3000元，最低还款额为300元，无利息，然后3月25日还了300元。
2、到4月7日帐单就显示，利息为54.90元，应还金额为2754.90元，最低还款额为324.90元。计算如下：
4月7日利息=3000*0.05%*24天(3月1日至24日)+(3000-300)*0.05%*14天(3月25日至4月7日)=54.90元（3000元三个月定期的利率才不到15元）
注：从该算式可看出，一旦用最低还款方式，那么就会从消费日那天重新开始计算利息，你的还款时间越往后延迟，利息就越高（以3000计利的时间长，以2700计利的时间短）。
应还金额=上期未还余额+利息=2700+54.90=2754.90
最低还款=未还消费余额*10%+利息*100%=270+54.90=324.90
注：每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。
3、到4月25日还了322.35元，5月7日的帐单上显示：
未还消费余额=2754.90-324.90=2430元（利息已经在最低还款里还掉了）
利息=(2700+54.90)*0.05%*17天(4月8日至24日)+(2700+54.90-270-54.90)*0.05%*13天(4月25日至5月7日)=39.21元
注：由该算式可看出——在4月8日至4月24日之间，4月7日帐单上记入的利息本身也要计算利息，这就是复利（即俗称的“利滚利”）。
应还金额=2430+39.21=2469.21元
最低还款额=2430*10%+39.21=282.21元
4、然后仍旧是在25日还款，并继续计算复利，以此类推。而已经算出的两个月中利息之和为：54.90元+39.21元=94.11元。
结论一：可以看出，只要我们采用最低还款方式，就会以全额为基数开始计循环利息，还款时间越迟，利息越高。第二个帐单日后，开始计复利，第二次还款时间越迟，复利的计算时间也越长。也就是说——最低还款方式下，还款时间越迟，利息越高。
还款方式二：尽可能早地还款，最早就是在由帐单日的次日（即8日）。
1、到3月7日帐单显示，应还金额为3000元，最低还款额为300元，无利息，然后3月8日还了300元。
2、到4月7日帐单就显示如下：
4月7日利息=3000*0.05%*7天(3月1日至7日)+(3000-300)*0.05%*31天(3月8日至4月7日)=52.35元
应还金额=上期未还余额+利息=2700+52.35=2752.35
最低还款=未还消费余额*10%+利息*100%=270+52.35=322.35
3、到4月25日还了322.35元，5月7日的帐单上显示：
未还消费余额=2752.35-322.35=2430元（利息已经在最低还款里还掉了）
利息=(2700+52.35)*0.05%*0天+(2700+52.35-270-52.35)*0.05%*30天(4月8日至5月7日)=2430元*0.05%*30天(4月8日至5月7日)=36.45元
应还金额=2430+36.45=2466.45元
最低还款额=2430*10%+36.45=279.45元
注：由该算式可看出——在4月8日还款，就不会利滚利，同时直接从8日开始计还款后余额的利息（利息基数也小了）。
4、上述两个月中利息之和为：52.35元+36.45元=88.80元，比方式一产生的两个月利息少5.31元。
总结论：一旦你选择最低还款方式，应该尽可能早一些还款，这样可以少交利息，最理想的是在帐单日的次日还款（这样利息最少，且不计复利）。
推论一：到期还款日还款，是全额还款者才可以享受的待遇。对于最低还款者或部分还款者而言，不但不能得到免息产生的利益，反而会损失更多的利息。
推论二：选择最低还款方式，除了不用支付1-3%的手续费外，在利息方面与预借现金没有本质区别，——可以把最低还款方式的消费看成是预借现金以后消费（只是免了预借现金的手续费）。
误读二：还款只差一点，利息是否也只有一点点？
有一些朋友在还款时，可能刚好钱差一点点，或者没有记住由帐单上的零头，又不想多还溢邀，于是只还个大头（整数），以为这样利息也只有一点点。可事实真是这样吗？
其实，只要你没有全额还足，那么就会从消费日起开始记算利息了。举例说明：
同上假设——帐单日为7日，到期还款为25日，3月1日消费3011元，以后再无消费或取现，25日还款3000元。
1、到3月7日帐单显示，应还金额为3010元，最低还款额为301元，无利息，然后3月25日还了3000元。
2、到4月7日帐单就计算如下：
4月7日利息=3010*0.05%*24天(3月1日至24日)+(3010-3000)*0.05%*14天(3月25日至4月7日)=36.12+0.07=36.19元
注：从该算式可看出，还款后零头的利息的确没多少，只有7分钱，但从消费日到还款日前一天的全额利息却高达36.12元。
结论：有能力还款人的如果记不清零头，最好能查一下。宁可多还一点（最多就是溢邀部分损失点活期利息，也没多少）。千万不能差一点，差一点，利息可不只一点点。 |
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