[灌水] 单身月光族年入5万 巧规划三年后买房买车 买房, 找个女朋友, 劳恩斯酷派, 月光族, 年收入

老叟

罗先生23岁，从老家来杭打工，年收入最少5万元。目前还没有女朋友，没房也没有车，平时花销没有什么节制，基本属于月光族。　　理财需求
　　现在想存钱，打算花三年的时间在老家买房，约20万元，同时购买一辆劳恩斯酷派。再找个女朋友，两年后结婚。
　理财分析
　　就该客户目前的财务状况分析，无论是资产还是事业都处于积累期。客户未成立家庭，年纪尚轻：年收入在5万元以上，支出虽未明确，但可知由于目前没有积蓄，平时支出并不少。有购房和购车需求，希望三年后能实现。所以客户目前的最大问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。
　　另外，客户未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。从客户年纪来看，正处于青年时期，还未成家，但有一定理财概念。虽然不清楚其具体的风险承受能力，但因其目前投资倾向以及购房需求来看，客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄，故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。
　　购房计划
　　如果考虑市场因素和客户的资产状况，客户将来想购买20万元的房子，建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置，所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算，最多需要8万左右的首付款，以客户每年5万的净收入，如果把支出控制在每年3万元以下，3—4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中，客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。
　　另外，建议客户还可以通过基金定投、保险产品的投入，考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障，同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病，通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况，目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象，相对波动不会太大，建议每月投资500元，强制储蓄，减少消费支出。在保险产品上，建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式，年
限可在10年—20年间选择。
　　以客户目前的资产，在没有其他因素的情况下，购房计划肯定放在首位，而购车计划在完成购房首付款积累期间因缺少现金流，难以实现。
　　但客户可以考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时，再选择购车，同时可以选择工行分期付款业务，减轻购车压力。
　　汪雅丹分析，王先生家庭月收入10000元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债。从家庭就业状况、置产状况、家庭负担、投资经验及投资知识进行风险测试，王先生家庭为资产保守型家庭。
　　首先，根据月收支表显示，王先生家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；张女士目前尚未购买任何保险，生活无保障；此外，张女士属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。
　　根据王先生家庭实际情况，汪雅丹建议其把到期的存款本息共103500元分为两部分进行理财。80000元用于购买兴业银行低风险天天万利宝理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率5.8%。23500元存半年定期，年利率3.3%，并自动转存，确保资金流动性。年底利用理财所产生的利息为自己购买重大疾病险、普通医疗保险及养老保险。
　　此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3—6个月的生活支出。考虑到王先生属优质单位客户群体，在紧急备用金到位之前，可办理兴业银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，汪雅丹建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。
　　买房：根据王先生家庭的目前财务状况推断，三年后购买950000元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄69600万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。
　买车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，若选择分期购车，对于该“裸婚”家庭而言，分期较高的手续费和月供款是其不能承受的。因此，理财师建议暂缓买车。
　　宝宝教育基金：生宝宝后，王先生家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。
　　养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到张女士无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。