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活用信用卡，让银行为自己打工

　　“我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作，还要充分利用银行等‘他人’资金，要让银行的钱为自己打工。同时，如果想要理好财，一定要注意资金的时间价值，要把资金使用的时间成本降到最低，从而可以相对提升资金的收益水平。”

　　正是基于这两点考量，李梧桐选择了信用卡，这个看起来再普通不过的金融工具，来为自己“赚钱”。

　　“信用卡是理财的必由之路，不会用信用卡，理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。


突进时的兴奋与眩晕，跌落时的无助与恐惧，成功时的四处炫耀，失败后的独自懊恼……

　　他认为，理财包含了两个含义，一个是自己的钱，一个是别人（银行）的钱，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。

　　信用卡理财的优点非常突出，它可以让你的资金使用情况更加明晰，更加有计划性，还可以帮助你节约时间，利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”，并可以充分调动各方面的资金，日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱，以及买一些货币市场基金，赚取收益。


　　李梧桐使用的第一张信用卡，是广发银行的“南航明珠卡”。

　　“刚开始觉得自己经常要出差，所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现，这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程（广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程），而且至少要积累到2万个航空里程后，才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而南航的2万个航空里程积累下来后，只能换取一张B区（飞行里程在1000~2000公里范围内）的经济舱单程机票，或是A 区（飞行里程在0~1000公里范围内）的经济舱来回程机票。也就是，大约需要消费30万元，才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件，让他觉得没有太大的吸引力，并最终注销了这张卡。


　　有了第一次的“失败经验”之后，李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后，这一次，他选择了民生银行的信用卡（目前这张卡专供李梧桐父母用）。

　　“我特意选择了民生银行的普通信用卡，而没有选择联名卡，因为我发现，民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”

　　李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡，最打动他的并不是民生银行信用卡本身，而是民生银行的借记卡。

　　那时候（2005年），民生借记卡推出了“钱生钱”计划，也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后，它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款，存款期限和比例可以由客户自行选择。

　　“对于我这个比较注重资金时间价值的人来说，这个功能让我心动。那时候，好像推出类似服务的银行产品还很少。”

　　同时，民生银行另一个吸引李梧桐的地方，是其强大的网络银行功能。

　　“民生银行网点数量不是很多，但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能只出跨行转账，有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款，但手续费不是很低，通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账，不论你每次转账多少金额，都是均一价，每次2元，而且同城和异地的其他银行都能适用。这样一来，对于手中有多张借记卡和信用卡的人而言，使用民生网络银行的这个特点，就可以节约不少时间和转账的手续费用成本，可以顺顺利利在多家银行之间划钱。”

　　而且，民生银行网络银行，还有一个“预约转账”的功能，我现在每天，就是临睡前，把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约，第二天早上9点半，钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如，要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的，都可以轻松搞定。


　　相关链接：上海各网上银行跨行转账功能及手续费标准

　　银行 跨行转账范围 手续费

　　工行 其它银行 转账金额的1%来计算，最低1元，最高50元

　　建行 其它银行 转账金额的0.5%来计算，最低2元，最高25元

　　交行 同城的其它银行，异地加Chinapay的银行 同城按转账金额的0.7%来计算，最低2元，最高50元；异地按Chinapay的标准来收取

　　招行 同城的其它银行 每笔2元

　　浦发银行 其它银行 同城跨行转账手续费为转账金额0.2%，最低2元，最高10元；异地跨行转账则以转账金额的0.8%来计算，最低2元，最高40元。

　　兴业银行 其它银行 转至同城或异地有兴业网点的银行免手续费，转至其它银行，当地没有兴业网点，按汇款金额的1%来收取手续费，最低1元，最高50元。