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发表于 2008-7-6 21:52
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随着医疗保障制度改革的深入，健康险特别是终身健康险正逐渐成为市民关注的热点。针对日益增长的市场需求，不少保险公司纷纷加大了对终身医疗险的研发和市场推广力度，如中国人寿康宁终身保险、平安康盛险、太平洋长健险。据记者了解，目前市场上的终身医疗险产品尽管在保险范围、缴费方式等有所不同，但这些医疗险产品最大的特点是打“终身牌”，即为投保人带来更长久的健康保障。
以国寿康宁终身险为例，25岁女性年交保费6000元，共交20年，可拥有20万元重大疾病保障和30万元高度残疾或身故保险保障。相当每年花几千元建立几十万元的医疗基金，余下的钱可用于其他投资渠道。
专家建议，投保健康险，尤其不能小看年龄的差别，越早规划越受益。首先，根据年龄段不同，健康险保费设定的金额也不同，一般来说，少年和青年人的保费相对较低，投保的年龄越小花费的保险成本越低。如十年交的国寿康宁终身险，25岁女性为1190元/份，30岁女性为1340元/份。因此，应利用年轻时投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。
二是年纪轻身体状况好，不仅交费低，而且受体检限制的可能性少。老年时生病、住院的次数和频繁度比年轻时多得多。人们在65岁以后花费的医疗费用，约占人一生的50%。终身型健康险保费采取均衡费率，每年交付的保费相同，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。一旦投保后，投保人无须担心保险公司因为健康发生问题而拒保，因此越早购买越无后顾之忧。
那么，如何购买合适的健康险呢？业内人士建议，购买健康险应遵循需要、合适和有利的原则。
最需要的原则每个人视情况不同所需要的健康险不同。首先应考虑有否参加社会基本医疗保险。如果有，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。其次要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高一些。
最合适的原则险种没有好坏之分，只有适合谁的问题。健康险中的重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司赔给客户10万元保险金，与社保并不冲突。另外，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的消费者可选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的消费者可选择重大疾病保险＋住院费用保险。
最有利的原则健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。具体的缴费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。建议投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
此外，保险专家还提醒，购买称心如意的医疗保险应注意以下几个问题：第一，注意如实告知义务条款，对自己的身体健康状况要如实相告。第二，注意险种的责任范围。保险公司一般为了控制风险，会对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此同一个病名，在不同的保险公司的定义可能就会有所差别。第三，注意住院医疗保险的观望期，合同生效后180天为疾病观察期，这个时期患病保险公司不予以赔偿。再则，注意免赔条款。 [color=#FF0000 |
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